摘要：事實是，包括分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等在內(nèi)的一大波大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期平臺在爭搶校園貸市場的過程中，發(fā)現(xiàn)校園貸并沒有他們想象的那般美好。

對很多看中大學(xué)生消費金融市場的創(chuàng)業(yè)公司而言，校園貸是他們不愿也不太可能放棄的一塊“肥肉”。


今年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，主要對一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管和整治，同時要求教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。


界面新聞記者注意到，在這則通知當(dāng)中，大部分內(nèi)容是提醒高校和地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局關(guān)注或者密切跟蹤校園內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸情況，P2P平臺唯一可能遭遇行政監(jiān)管措施的只有以下這條：


“制定完善各項應(yīng)對處置預(yù)案，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置?！?/span>


至于何為不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，政府相關(guān)部門依據(jù)哪些法律、如何進行處置，通知中并沒有具體說明。而通知的其他內(nèi)容重點基本都與加強學(xué)生的消費教育觀、金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識以及加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度有關(guān)。


這也意味著，在國家層面暫時沒有完全禁止校園貸業(yè)務(wù)的意向，相反有意通過各種規(guī)范措施來促使這一行業(yè)更合理和快速的發(fā)展。


今年3月中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的另外一項《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，算是對上述通知所反映的態(tài)度佐證。該意見指出，要大力發(fā)展消費金融，更好地滿足新消費重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵金融機構(gòu)在批發(fā)市場、商貿(mào)中心、學(xué)校、景點等消費集中場所，通過新設(shè)或改造分支機構(gòu)作為服務(wù)消費為主的特色網(wǎng)點。


上述極為利好的指導(dǎo)意見激起了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺膨脹的欲望，一些原本在金融領(lǐng)域被政策所限制的業(yè)務(wù)也重新找到了出路——針對在校大學(xué)生開展的借貸業(yè)務(wù)便是大學(xué)生信用卡的變種。


2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時，需落實具有償還能力的其他還款來源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。


盡管銀監(jiān)會并未完全禁止大學(xué)生信用卡的發(fā)放，但相對嚴(yán)格的審核程序拉低了大學(xué)生對信用卡的申請意愿，也給審核簡單得多的校園貸提供了巨大的市場機會。


來自易觀智庫的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)基本保持在3600家左右，如按照2600多萬名學(xué)生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規(guī)?？蛇_千億元。


也因此，包括分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等在內(nèi)的一大波大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期平臺爭相搶奪校園貸市場。


通常在校大學(xué)生向這些校園貸平臺提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保書。有越來越多具備一定經(jīng)濟償還能力的大學(xué)生開始使用這種方式購買手機、電腦等消費電子產(chǎn)品。


但他們也同時發(fā)現(xiàn)，校園貸并沒有他們想象的那般美好。


“我在2014年底從速溶360平臺上借了6000元，后實際到賬5400元，為了加快審核又交了300元，最終還款數(shù)額為6463元?！贝髮W(xué)生小趙所借款項的還款期限是六個月，這5400元是分批放的，其中一筆本應(yīng)三個工作日到賬，但到第四個工作日該平臺仍未放款，利息卻已經(jīng)開始計算了。小趙用不劃算來形容。


而另一名大學(xué)生小郭則表示，一些平臺表面上有各種免息優(yōu)惠，但要收取較高比例的服務(wù)費和擔(dān)保費，充值提現(xiàn)也要收取費用，算下來網(wǎng)站要扣除所貸款額10%以上的金額。這還不算什么，如果逾期補劃款，所產(chǎn)生的滯納金和違約金所扣比例會更高。


但也有一部分抱有僥幸心理的學(xué)生沒有或無法按時還貸，等待他們的很可能是各種各樣的催收手段。例如給借款人的同學(xué)或家人打電話或發(fā)短信，告知其借款人的逾期信息，直到如數(shù)還款。河南某大學(xué)生因沾染賭博冒用同學(xué)身份在不同校園貸平臺借出百萬元款項，最終導(dǎo)致無法償還而選擇跳樓輕生，算是校園借貸的極端案例。


一時間，不合規(guī)的各類校園貸被推到輿論的風(fēng)口浪尖上，再加上銀監(jiān)會的發(fā)文壓力，校園貸的市場走向備受外界關(guān)注。


“監(jiān)管很有必要?！狈制跇废嚓P(guān)負(fù)責(zé)人在接受界面新聞記者采訪時表示，和大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣，校園網(wǎng)貸作為一種新興的業(yè)態(tài)一直處于野蠻生長態(tài)勢，大部分都游離于監(jiān)管之外。這本身給監(jiān)管帶來巨大挑戰(zhàn)，使得監(jiān)管的速度始終跟不上市場的發(fā)展速度。


也因此，像費率不透明、授信額度過高、風(fēng)控不嚴(yán)但催收方式野蠻等各種不負(fù)責(zé)任的信貸行為，堂而皇之存在于各種不合規(guī)校園貸平臺上。再加上各個平臺之間信息不共享，讓一些不理性的消費有了多平臺重復(fù)借貸的機會。


分期樂是一家成立于2013年的大學(xué)生分期購物平臺，曾在去年3月獲得京東戰(zhàn)略投資，目前擁有800多萬用戶，2015年的交易額達到100多億元，在同類型公司中算發(fā)展比較穩(wěn)定的。


這家公司認(rèn)為，一些不合規(guī)的公司行為并不能否定學(xué)生貸款本身的合理性。


“在美國，學(xué)生貸款是僅次于房屋貸款的第二大類消費者貸款，目前美國的學(xué)生助學(xué)貸款為1.2萬億美元，美國國會預(yù)算辦公室預(yù)計，到2030年，美國的學(xué)生貸款將達到17萬億美元?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強調(diào)，已滿18歲的大學(xué)生作為成年人，有權(quán)利享受普惠金融服務(wù)。而各類公司愿意為這部分人群提供不需要擔(dān)保的低門檻信貸，說明這部分需求可以被市場定價，風(fēng)險可控。


為了推動行業(yè)能夠向更加合理合規(guī)的方向發(fā)展，分期樂聯(lián)合愛學(xué)貸、優(yōu)分期等平臺發(fā)起成立了校園信用聯(lián)盟，同時也在做一些用戶數(shù)據(jù)對接。這樣一來，當(dāng)借貸者有不良還款信息時，聯(lián)盟中的平臺可共享數(shù)據(jù)，從而加強風(fēng)險控制，避免重復(fù)借貸。


但分期樂方面也承認(rèn)，監(jiān)管強化帶來了更多與金融監(jiān)管機構(gòu)、校園方面溝通的成本。


除校園貸業(yè)務(wù)外，這家公司也上線了教育培訓(xùn)產(chǎn)品線，支持大學(xué)生以分期付款的方式報名學(xué)習(xí)雅思、考駕照等，以幫助大學(xué)生成長。新業(yè)務(wù)現(xiàn)在也開始向白領(lǐng)開放，在改變原有業(yè)務(wù)單一化的同時，更有助于避免未來政策可能帶來的影響。


另一家校園貸公司速溶360則計劃嘗試做學(xué)生服務(wù)類型的產(chǎn)品。


“校園貸不應(yīng)是重點，而是入口。理想的盈利模式是借助大數(shù)據(jù)，將學(xué)生流量導(dǎo)給其他網(wǎng)站，并與新東方、銀行等合作，幫助學(xué)生進行授信?！彼偃?60CEO薛梓聞對界面新聞記者表示，下一步這家公司還可能在校園內(nèi)推出找人代點名、幫拿快遞、代打飯等學(xué)生互助賺錢項目，只要不違背道德和法律的兼職行為都會嘗試。


相比分期樂，速溶360在用戶量和知名度方面存在一定差距，但這家公司的模式并非分期購物，而是像淘寶一樣搭建一個不介入銷售的P2P平臺，借貸方和出資方均為學(xué)生，借貸場景也只限制在同城范圍內(nèi)，借貸的利率均由出資方來設(shè)定，平臺則從每單借貸中收取一定提成。


薛梓聞?wù)f，在速溶360平臺上借款的流標(biāo)率很高，很多人可能借不到錢，出資人會選擇性公開自己的電話、專業(yè)等信息，但借貸者的信息則需要全部公布給出資人?！昂芏鄷r候出資人更愿意把錢借給同一個學(xué)校的校友”。


對于那些借到錢卻無法按時償還的學(xué)生，這家公司則表示會以幫助學(xué)生尋找兼職的方式來償還貸款，“畢竟大部分人都會還的?！彼f道。


從某種意義上說，在政府出臺更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施之前，像分期樂、速溶360這種以線上推廣為主的校園貸平臺所受的影響并不會特別大。但一些只求眼前利益、盲目通過高利率獲取利潤的小型校園貸公司，特別是那些以地推為主（發(fā)放宣傳單、小卡片等）的公司而言，現(xiàn)在的日子不會太好過。


一來那些不合規(guī)的小公司獲得學(xué)校的認(rèn)可、進入校園宣傳的難度只會越來越高；其二，隨著學(xué)生們相關(guān)金融風(fēng)險常識和理性消費習(xí)慣的提升，這些公司的獲客成本也將越來越高。


“當(dāng)然，不排除這些公司改頭換面以其他形式繼續(xù)放貸。畢竟學(xué)生的借款需求擺在那里，他們會想盡各種辦法尋找需要借款的大學(xué)生。”
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